퇴직연금 DB형은 확정급여형으로 운용의 주체가 회사입니다. 즉, 신경 쓸 필요 없습니다. DB형으로 퇴직연금이 가입되어 있는 분들은 추가로 IRP (개인형 퇴직연금)에 뭘 좀 더 넣어볼까 고민만 해보시면 됩니다. 퇴직연금 DC형은 확정기여형으로 운용의 주체가 가입자 개인입니다.
목차
1. 퇴직연금 DC형 vs DB형 vs IRP형
2. 퇴직연금 DC형 운용방법
3. 내 퇴직연금 확인
4. 퇴직연금 etf 매수 방법
5. 퇴직연금 etf 포트폴리오
6. 퇴직연금 ETF 추천종목 TOP
퇴직연금 DC형 vs DB형 vs IRP형
오우! 나름 긴 휴가 끝에 광복절이라는 공휴일을 지나고 나니 꽤 오랜만에 주식 글로 우리 구독자님들을 찾아뵙게 되네요! 오늘은 그래서 중간점검 겸 여러분의 포트폴리오 점검을 위해서 퇴직연금이라는 주제를 가지고 찾아온 주식쟁이 보보입니다.
뭐 나름 오랜기간 보보의 주식 블로그 글을 구독해오신 분들이라면 아시겠지만 최근에도 보보가 언급드린 피팅주들이 아주 하늘을 날았죠? 보보의 글과 함께 성광벤드에 진입, 들어가신 분들 아주 축하드립니다! 어디 한번 찾아보자... 7월 21일에 써드린 글이네요. 지금 현재까지 딱 20일쯤 지났는데요.
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당시 위의 글을 적어드릴때 성광벤드 주가와 현재 주가 차트를 한번 비교해볼까요?
요즘과 같은 장에서 40%에 가까운 수익률 쉽지 않죠? 성광벤드와 태광같은 피팅주는 여전히 좋게 보고 있지만 최근 급상승을 보였기 때문에 일부 이익 실현하셔도 무방하십니다?! (A/S까지 요렇게 종종 해드림!) 당연히 보보의 블로그의 모든 글은 주식투자 권유가 아닙니다. 모든 투자 판단은 스스로 하시는 것! 다만 많은 분들이 궁금해하시면 1대 1이 아니라 이렇게 전체 글로 알려드린답니다.
누구보다 빨리 돈되는 정보를 알고 싶다면 보보의 블로그를 즐겨찾기 하시거나
다음에 계정으로 보보의 블로그 구독을 하시면 되겠죠?
다시 오늘의 글 본론으로 돌아와서, 보보의 블로그를 찾아주시는 많은분들이 직장인이신데 본인이 들고 있는 퇴직연금의 종류가 무엇인지 전혀 모르거나 큰 관심 없는 경우가 많으시더라고요. 보보가 늘 드리는 말씀이 있죠? 가장 존경하는 워런 버핏 스승님이 하신 말씀! 모든 사람은 빨리 부자가 되려고 하지만 가장 빨리 부자가 되는 방법은 천천히 정석을 밟는 것이다.
우리는 새어나가는 모든 돈들을 철저히 관리할 필요가 있습니다.
늘 투자에 대해서 이야기하다 보니 높은 수익률을 내는 것이 전부인 것처럼 사람들에게 생각을 주입하는 강사들이 계시더란 말이죠. 근데 진짜 부자들은 새어나가는 돈의 관리가 철저합니다. 나를 통해 흐르는 돈들의 성격과 흐름을 정확히 파악을 하고 있어야 점점 더 큰 부자가 되실 수 있답니다.
그래서 주식쟁이 보보는 늘 포트폴리오에 대해서 말씀을 드리는데요. 우리 한두 번 따상으로 돈 벌려고 투자하는 것이 아니자네요! 꾸준하게 연 수익률로 시장을 이겨서 (beating) 성공을 해야하니께요. 그래서 직장인의 운용할 수 있는 최적의 포트폴리오 게다가 세제혜택까지 있는 퇴직연금이 있는데 다들 적은 돈이라고 생각하고 넘기는 부분을 오늘 분명히 짚고 넘어갑시다. 그리고 오늘은 내 퇴직연금이 어떤 유형인지 확인하고 , 만약 DC형이라면 어떤 ETF로 포트폴리오를 짜 보아야 할지 TOP3으로 추천까지 드리며 글을 마무리해보려고 합니다.
먼저 결론부터 말씀드릴게요!
1. 퇴직연금 DB형은 확정급여형으로 운용의 주체가 회사입니다. 즉, 신경 쓸 필요 없습니다. DB형으로 퇴직연금이 가입되어 있는 분들은 추가로 IRP (개인형 퇴직연금)에 뭘 좀 더 넣어볼까 고민만 해보시면 됩니다.
2. 퇴직연금 DC형은 확정기여형으로 운용의 주체가 가입자 개인입니다. 즉, 퇴직연금 DC형에 가입되어 있다면 여러분이 운용을 하셔야 하는데 아마도 대부분은 이것을 잘 모르고 그냥 처음 가입된 상태 그대로 내버려 두면서 0.5-0.8%도 안 되는 수익률을 받고 계실 겁니다. DC형으로 퇴직연금이 가입되신 분들은 이제 포트폴리오 조정을 하셔야 합니다.
3. 퇴직연금 IRP는 개인형 퇴직연금이라는 이름인데요. 요것은 선택형입니다.
즉, 개인은 DB형이든 DC형이든 퇴직연금을 필수로 가입해야 하지만 IRP는 원하는 사람만 가입하면 됩니다. 개인적으로 IRP의 700만 원 세재감면 혜택을 받아보셨으면 하기 때문에 가입을 추천드린답니다.
아래에서 조금 더 자세하게 계산을 통해서 DB형 vs DC형을 비교해봅시다.
퇴직연금 DC형 운용방법
1. 퇴직연금 DB형
위에서 퇴직연금 DB형은 운용주체가 회사이고 만약 여러분의 퇴직연금이 DB형이라면 그냥 신경 끄셔도 된다고 말씀드렸는데요. 그 이유에 대해서 설명드릴게요.
DB형이 유리하신 분은 임금상승률이 높은 대기업 직원, 공기업 직원입니다. 그 이유는 퇴직연금 DB형 확정급여형은 운용주체도 회사, 만약 운용실적이 임금상승률보다 낫다면 그만큼의 차익을 회사가 부담해야 하기 때문이죠.
퇴직연금 DB형= 은퇴 전 최종 3개월 평균임금 x 30일 x 근속연수
이렇게 계산이 됩니다. 그러니깐 평균임금상승률이 높을수록받을 수 있는 퇴직연금 비중도 크고, 만약 회사에서 운용을 잘 못해서 (즉 투자를 잘 못해서) 손실이 나더라도 임금상승률보다 이 투자 수익률이 낮으면 그만큼 회사에서 메꾸어주기 때문이죠. 문제는 퇴직연금 DC형입니다.
2. 퇴직연금 DC형
퇴직연금이 DC형으로 가입된 분의 운용주체는 다름 아닌 본인 근로자입니다. 이걸 잘 모르는 분들이 90%입니다. 왜냐? 90% 이상의 근로자가 처음 가입된 퇴직연금 DC형에서 선택한 원리금 보장상품에서 전혀 벗어나지 않은 상태로 마지막에 퇴직금을 받아가기 때문입니다. 인플레이션을 고려하면 말이 원리금 보장이지 그냥 마이너스입니다.
퇴직연금 DC형=매년 연봉의 12분의 1 plus or minus 운용수익.
위의 계산으로 퇴직연금 DC형 수익이 납니다. 즉 회사에서 매달 연봉의 12분의 1을 떼서 퇴직금을 근로자 계좌에 넣어주고 근로자가 어떻게 이것을 운용하느냐에 따라서 최종 퇴직금이 차이가 생깁니다. 그래서 같은 연차에 입사해서 같은 해에 퇴사하는 김 부장과 이 부장이 최종 받는 퇴직금이 달라지는 것이죠.
입사 초기부터 자기 퇴직연금이 무슨 형인지 확인하고 좋은 ETF를 잘 골라서 퇴직연금 DC형을 운용하고, 남는 돈으로 IRP계좌까지 만들어서 세제혜택까지 받으며 수익을 올린 김 부장은 퇴사할 때 이 부장보다 몇천만 원 이상의 퇴직금을 받아서 나오는 상황이 생기는 겁니다.
이쯤 되니 마음이 불안합니다. 내 퇴직연금이 뭐였지? DB형이었나? DC형이었나? 막 초조해지시죠?
바로 알아봅시다. 내 퇴직연금이 DB형인지, DC형인지, DC형이라면 어떤 상품에 투자되고 있는 것인지 바로 내 연금 조회가 가능하답니다.
필요한 준비물은 공인인증서만 있으면 됩니다. 바로 알아봅시다.
내 퇴직연금 확인
내 퇴직연금을 확인할 수 있는 사이트는 2가지입니다.
1. 금융감독원의 통합 연금포털 (https://100lifeplan.fss.or.kr/)
2. 연금사업자 홈페이지
편한 곳을 이용해서 내 퇴직연금이 무슨 형인지 어떤 상품에 투자되고 있는지 바로 확인이 가능합니다. 저는 1번 금융감독원의 통합 연금포털이 더 편리해서 이쪽으로 들어가 보기로 합니다.
1. 내 연금을 조회하기 위해 금융감독원의 통합 연금포털에 들어가면 아래와 같은 창이 뜹니다.
내 연금을 조회하기 위해서는 금융감독원의 통합연금포털 사이트의 가장 중간에 있는 내 연금 조회를 눌러주시면 됩니다. 그다음 창은 공인인증서로 로그인하라는 것이 뜨고요. 내 공인인증서로 로그인을 하고 나면 내가 가입한 연금의 목록이 쭉 뜹니다.
1. 국민연금: 내가 못 건드는 것.
2. 퇴직연금: DB형인지 DC형인지와 가입한 상품.
3. 개인연금: IRP계좌와 그 외 연금 저축 또는 연금 보험, 펀드가 뜹니다.
어차피 국민연금은 우리가 건들지 못하는 연금이죠? 가볍게 패스합니다. 우리가 궁금한 것은 내 연금 조회에서2번 퇴직연금이니께요.
내연금조회에서 개인 IRP형은 내가 원해서 가입한 상품이고 아래의 DB형은 회사에서 가입해 놓은 퇴직연금 유형입니다. 보면 적립금과 합계금액까지 쭉 뜬답니다. 여기에서 여러분의 퇴직연금이 DB형인지 또는 DC형인지 아주 기초부터 확인이 가능하고 DC형의 경우 위의 IRP계좌처럼 어떤 상품을 가입했는지도 나온답니다.
수익률을 쭉 살펴볼 수가 있는데, 아마도 원금보장형이 대부분일 것이고 처음 입사 시 가입한 퇴직연금에서 포트폴리오를 1도 바꾸지 않으셨을 것이기 때문에 수익률은 잘 나와도 0.8%라고 단언드릴 수 있습니다. (저희 남편도 그랬거든요) 이것은 경험에서 나오는 바이브입니다. 짜증 나죠! 내 돈이 그냥 퇴직연금이라는 감옥에서 썩고 있는 거라는 사실! 우리가 구해줘야죠! 우리의 돈들을 이뻐하고 잘 아껴서 큰 인물로 키워줘야 합니다. 그래서 아래에서 내 퇴직연금 DC형의 포트폴리오를 새로 짜는 법에 대해서 알려드릴게요.
퇴직연금 etf 매수 방법
먼저 위의 금융감독원의 통합연금포털에서 내가 가입되어 있는 퇴직연금 DC형이 어느 은행의 어떤 상품에 들어가 있는지 나와있기 때문에 해당 은행의 어플로 들어가면 됩니다. 저희 퇴직연금 DC형은 신한은행을 통해서 가입되어 있었기 때문에 신한은행 SOL어플을 열어줍니다.
퇴직연금 DC형 ETF교체방법
1. 신한은행 SOL어플에 들어가서 관리로 들어갑니다.
2. 관리에서 퇴직연금을 선택하고 나의 퇴직연금으로 들어갑니다.
3. 나의 퇴직연금 상단의 주요 메뉴를 누르면 보유상품 변경 메뉴가 뜨는데요. 이걸 눌러줍니다.
4. 우린 돈이 안 되는 기존의 퇴직연금 DC형 상품을 팔고 이것으로 새로운 ETF로 퇴직연금 DC형 포트폴리오를 바꿔주는 것이 목표죠?
5. 그러니 보유상품 변경에서 매수 상품 변경에서 제일 위의 '보유상품 매도 후 현금성 대기 자산 전환'을 선택 후 다음을 눌러줍니다.
6. 기존의 상품은 회사보유분으로 들어갈 테고 (이건 나중에 확인) 우리는 다시 나의 퇴직연금 메인창으로 다시 돌아가서 '대기자금 채우기'를 선택해줍니다.
7. 그러면 위쪽 회사 입금분을 선택해서 기존의 상품을 판 현금성 대기 자산을 전부 이체 눌러줍니다.
8. 현금성 대기 자산에서 ETF대기자금 이체 완료되었다는 창이 뜨면 기존 상품의 퇴직연금이 ETF대기자금으로 들어온 것이죠. 이제 ETF 매수 준비 끝났습니다.
9. 내 퇴직연금에서 'ETF 매수하기'를 눌러주세요.
10. 상품명 돋보기에다가 S&P500을 추종하는 상품을 찾기 위해 500을 눌러줍니다.
11. 만약 여러분의 투자성향이 안정형이라면 상품 검색이 제한되기 때문에 공격투자형으로 바꿔두시길 바랍니다.
12. 신한은행 퇴직연금 DC형의 경우 KBSTAR와 KINDEX만 보이는군요.
13. 수수료나 운용성적에 따라서 상품을 선택할 수 있는데요. 저는 개인적으로 KINDEX를 더 선호합니다.
14. KINDEX S&P500상품을 선택해서 매수하기 클릭을 해줍니다.
15. ETF대기자금에 있는 돈으로 계속 분할매수를 할 수 있기 때문에 한 번에 다 사지 말고 꾸준히 분할 매수하시는 것을 추천드립니다.
16. 주식계좌와는 달리 바로 계좌 창에 매수 목록에 뜨지 않고 다음날 17시경에 반영이 되기 때문에 편하게 기다리시면 끝!
글로 적으니 길지 신한은행 SOL 어플을 켜놓고 보보의 블로그 글을 보면서 천천히 비교하면서 하시면 바로 교체 매매가 가능하니 꼭 한번 해보시길 추천드립니다?
위의 미국 S&P500 ETF 외에도 상위 10% 이내의 퇴직연금 ETF의 포트폴리오가 궁금합니다. 그래서 간단하게 TOP3을 정리해드릴게요. 참고해서 내 퇴직연금 ETF 포트폴리오를 구성해보시면 되겠습니다.
퇴직연금 etf 포트폴리오
기본적으로 퇴직연금은 본전 치기를 해야 한다는 생각이 강합니다. 즉 DC형이든 DB형이든 기본 퇴직연금은 원금보장형 상품을 선호하는 경향이 있습니다. 위의 금융감독원의 통합포털에서 퇴직연금 금리 조회로 검색해보면 아래와 같이 뜹니다.
퇴직연금 금리 조회에서 4%면 좋은 것 아냐? 할 수도 있지만 TOP1에서 5까지 모두 원리금 파생상품 사채입니다. ELB가 뭔지 모르는데 투자하지 마시란 말씀을 드리고 싶네요. 물론 이해도가 높은 투자 구력이 있는 분이라서 선택한다면 말리지는 않습니다만. 저는 꾸준히 우상향 하는 상품에 투자하는 것을 선호하기 때문에 이쪽은 저의 취향이 아닙니다.
퇴직연금 ETF 추천종목 TOP
가장 좋은 퇴직연금 ETF추천종목은 아래의 ETF추천과 거의 동일합니다.
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최근 소프트뱅크의 손정의 쎈세가 나와서 무릎을 꿇고 (실제로 꿇지는 않았지만 거의 그런 느낌으로) 투자수익률이 반의반의 반토막 난 것을 사과하며 실적 발표를 했었죠? 이것을 워런 버핏의 수익률과 비교하며 비웃는 사람도 있었지만, 저는 개인적으로 손정의 쎈세도 굉장히 훌륭한 투자자라고 생각합니다.
단, 워런 버핏과의 가장 큰 차이는 대상으로 잡았던 투자 시장의 차이랄까요.
워런 버핏은 미국 시장의 가치주를 꾸준히 매수 거래했었고 손정의는 알리바바와 같은 중국기업에 크게 베팅했습니다. 사실 이런 기초가 두 투자자의 큰 수익률 차이를 만들어내었다고 보고 있습니다. 이제 미국은 예전 같지 않니 뭐니 해도 미국은 1. 세계 제일의 군사력 2. 패권국가 3. 에너지 생산국 4. 식량 자급 국 5. 세계 최고의 기술력을 가진 나라입니다.
즉, 제가 추천드리는 퇴직연금 DC형 ETF 포트폴리오의 TOP은 미국 지수 ETF입니다. 미래에셋에서 발표한 상위 1% IRP 계좌 보유 고객들이 가지고 있는 ETF를 봐도 1위부터 3위는 모두 미국 지수 ETF입니다.
1. 타이거 미국 나스닥 100
2. 타이거 미국 S&P 500
3. KINDEX 미국 나스닥 100
이외에도 4. 미국 타이거 미국 다우존스 30가 있고 이 퇴직연금 ETF 포트폴리오에 중국 비중을 넣고 싶다면 5. 타이거 차이나 CSI 300 6. 아리랑 신흥국 MSCI(합성 H)를 비중을 조절해서 투자해줄 수 있다고 생각합니다.
한 가지 더, 여유자금이 있다면 IRP계좌를 추가로 만드시는 것을 추천드립니다. 보통 IRP계좌를 알게 되는 이유는 퇴직이나 이직을 할 때 인사과에서 퇴직금을 주기 위해서 IRP계좌 없으면 하나 만드세요. 하면서 아시게 되는데요. 사실 세제혜택이 좋은 것이 바로 이 IRP계좌입니다. 최대 연간 700만 원 세액공제가 가능하기 때문입니다.
1. 총 급여 5500만 원 이하 시 IRP계좌 700만 원 x 16.5%=115만 원 연말정산 세액공제 받음.
2. 총 급여 5500만 원 이상시 IRP계좌 700만 x 13.2%=92만 원 연말정산 세액공제 받음.
세액공제받으셔야죠! 나라에서 세금 할인해준다는데! 납입한도는 연간 1800만 원이니 연간 700만 원은 꼭 채워서 IRP계좌 가져가시고 매년 세액공제받으시길 추천드립니다. 워후 퇴직연금에 대한 많은 얘기를 쫙 정리해 드렸는데요. 오늘 보보의 글을 보면 퇴직연금에 대해서 거의 대부분 이해하신 겁니다.
마지막으로 요약으로 퇴직연금 DB vs DC vs IRP에 대한 정리표를 보여드리고요. 여러분의 퇴직연금 유형 꼭 확인하시고 DC형이라면 위의 추천 포트폴리오로 ETF 구성 다시 해보시고 가능하다면 연간 700만 원으로 IRP계좌 만들어서 매년 세액공제까지 챙겨가시길 추천드립니다?
추가 세액공제를 위해서 ISA 계좌까지 알아가시면 여러분의 슬기로운 주식투자는 완성됩니다. 아래의 글도 꼭 참고해서 돈 챙겨가세요!
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